연 4% 정기예금이 돌아왔다…지금 어디가 금리 높은지 정리했습니다

한동안 자취를 감췄던 '연 4% 정기예금'이 다시 돌아왔습니다. 한국은행 통계에 따르면 올해 9월 예금은행이 새로 취급한 정기예금 가운데 연 4% 이상 금리가 적용된 비중은 금액 기준 10.6%로 집계됐습니다. 8월(0.5%)과 비교하면 한 달 만에 20배 넘게 늘어난 수치입니다.

신규 정기예금에서 연 4% 이상 비중이 두 자릿수를 기록한 것은 2023년 12월(42.6%) 이후 2년 9개월 만입니다. 연 3% 이상~4% 미만 비중도 70.8%에 달해, 연 3% 이상 정기예금 비중은 전체의 81.4%까지 올라섰습니다. 올해 5월 33.2%에 그쳤던 것과 비교하면 반년도 안 되는 사이 큰 변화입니다.

이런 흐름은 한국은행 금융통화위원회가 7월과 8월 기준금리를 연속 인상한 뒤 시차를 두고 나타난 결과로 풀이됩니다. 시장금리 상승에 은행들의 예금 유치 경쟁까지 겹치면서, 만기가 돌아온 목돈을 어디에 맡길지 고민하는 예금 가입자들의 선택지가 넓어지고 있습니다.

1년 만기 연 4% 넘는 상품은 어디?

은행연합회 소비자포털 공시 기준, 전국 18개 은행이 금리를 공시한 39개 정기예금 상품 중 8개의 최고금리(1년 만기 기준)가 우대금리를 포함해 연 4% 이상으로 나타났습니다. 다만 최고금리는 급여 이체 등 우대 조건을 모두 충족해야 받을 수 있는 수치이므로, 가입 전 조건을 꼭 확인해야 합니다.

보도 시점 기준으로 전북은행의 'JB 123 정기예금'과 경남은행의 'The든든예금(시즌2)'이 연 4.10%로 가장 높았습니다. 이어 SC제일은행 'e-그린세이브예금', 부산은행 '더(The) 특판 정기예금', 제주은행 'J정기예금'이 연 4.05%로 뒤를 이었습니다.

주요 시중은행들도 대표 상품 금리를 끌어올렸습니다. 신한은행 '슈퍼SOL 월컴 정기예금'은 기본 3.60%에 우대금리를 더하면 최대 연 4.0%가 적용되고, 농협은행은 우대조건 충족 시 연 3.90%까지 받는 'NH올원뱅크 10주년 기념 예금'을 2차 판매 중입니다. 카카오뱅크도 1년 만기 정기예금 금리를 연 3.7%에서 3.8%로 올렸습니다. 금리와 조건은 은행별로 수시로 바뀌므로 가입 직전 은행연합회 소비자포털에서 최신 공시를 확인하는 것이 좋습니다.

금리 더 오를까…'짧게 굴리는' 수요도 늘어

예금 가입자들 사이에서는 금리가 더 오를 것이라는 기대로 '짧게 굴리려는' 경향이 나타나고 있습니다. 8월 말 기준 6개월 미만 정기예금 잔액은 277조6702억원으로, 관련 통계가 시작된 2002년 1월 이후 역대 최대를 기록했습니다. 지난해 말(203조6072억원)보다 36.4% 늘어난 규모입니다.

한국은행은 10월 기준금리를 연 3.00%로 동결했지만, 시장에서는 추가 인상 가능성에 무게가 실리고 있습니다. 당장 장기 상품에 묶기보다 짧게 맡겨두고 더 높은 금리 상품이 나오면 갈아타려는 심리가 반영된 것으로 해석됩니다.

다만 금리 전망은 불확실한 만큼, 현재 금리가 충분히 만족스럽다면 원하는 만기로 확정해 두는 것도 방법입니다. 금리가 더 오를지, 동결·인하로 돌아설지는 아무도 단정할 수 없기 때문에 본인의 자금 사용 시점에 맞춰 만기를 정하는 것이 안전합니다.

예금엔 반갑지만 대출자에겐 부담

예금 금리 상승은 돈을 빌린 가계에는 반대로 작용합니다. 9월 예금은행의 신규 가계대출 가운데 금리가 연 4% 미만인 비중은 9.6%로, 1년 전(57.6%)의 6분의 1 수준으로 급감했습니다. 반대로 연 5% 이상 금리가 적용된 가계대출 비중은 지난해 9월 7.2%에서 올해 9월 31.6%로 4배 이상 늘었습니다.

9월 신규 가계대출 평균 금리는 4.96%로 1년 전보다 0.79%포인트 올랐습니다. 신규 주택담보대출에서 고정금리 비중이 줄고 변동금리 비중이 높아진 점도 눈에 띕니다. 변동금리 비중이 커지면 앞으로 금리가 더 오를 때 이자 부담이 바로 늘어날 수 있습니다.

정치권과 금융권에서는 내년 상반기 추가 인상 가능성도 거론되고 있습니다. 여윳돈이 있다면 고금리 예금을 활용하되, 대출을 이용 중이라면 금리 유형과 상환 계획을 미리 점검해 두는 것이 좋습니다.

📌 자료 출처: 원문 1 · 원문 2 · 원문 3 (공식 보도자료 등을 참고해 재구성한 콘텐츠입니다.)