국민연금만으론 부족할 때 — 연금저축·IRP로 연말정산까지 챙기는 법

국민연금만으로 충분할까?

국민연금 예상 수령액을 조회해본 분들이 가장 많이 하는 말이 "생각보다 적다"입니다. 국민연금은 노후 소득의 기본을 깔아주는 제도이지, 그것만으로 생활비 전체를 해결하기는 어려운 경우가 많습니다. 그래서 부족분을 채우는 사적연금 — 연금저축과 IRP가 사실상 표준 조합으로 자리잡았습니다.

연금저축 vs IRP, 뭐가 다른가요?

연금저축은 누구나 가입할 수 있고 중도 인출이 비교적 자유로운 대신 세액공제 한도가 연 600만원입니다. IRP(개인형 퇴직연금)는 소득이 있는 사람이 가입하며, 연금저축과 합산해 연 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 대신 중도 인출 요건이 까다로워 "묶어두는 힘"이 강합니다.

일반적으로는 연금저축 600만원을 먼저 채우고, 여유가 되면 IRP로 300만원을 더 채우는 순서를 많이 씁니다.

세액공제, 실제로 얼마나 돌려받나요?

총급여 5,500만원 이하라면 납입액의 16.5%, 초과라면 13.2%를 연말정산에서 돌려받습니다. 한도(900만원)를 다 채우면 최대 148만 5천원까지 환급되는 구조입니다. 매달 적금처럼 넣으면서 연말에 목돈을 돌려받고, 그 돈이 노후 자금으로 쌓이는 셈입니다.

수령할 때 세금은?

55세 이후 연금으로 수령하면 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세만 부과됩니다. 납입할 때 공제받고, 받을 때 저율 과세되는 구조라 장기 노후 준비 수단으로 설계된 상품입니다. 다만 중도 해지하면 그동안 공제받은 혜택을 토해내야 하니(기타소득세 16.5%) 여유 자금으로 시작하는 것이 중요합니다.

시작은 생각보다 간단합니다

은행·증권사 앱에서 비대면으로 10분이면 연금저축·IRP 계좌를 만들 수 있습니다. 수수료와 운용 상품 폭은 회사마다 달라서, 가입 전에 수수료율과 상품 구성을 비교해보는 것이 좋습니다. 먼저 국민연금 예상 수령액을 확인해 부족분을 계산하고, 그 금액에 맞춰 월 납입액을 정하는 순서를 추천합니다.