신용점수 낮아 대출 막혔다면… 토스, 심사 기준 새로 짜는 'AI 신용평가' 손잡았다

신용카드 사용 이력이나 대출 기록이 적어 대출 심사에서 번번이 불리했던 분들에게 반가운 소식입니다. 토스(비바리퍼블리카)가 인공지능(AI) 기반 기술금융사 PFCT(피에프씨테크놀로지스)와 손잡고, 금융회사별 맞춤형 신용평가 모형을 함께 개발하기로 했습니다.

토스는 지난 8일 서울 서초구 신논현 오피스에서 PFCT와 '신용평가 모형 고도화를 위한 전략적 업무협약(MOU)'을 체결했다고 9일 밝혔습니다. 협약식에는 신현호 토스 금융사업부문 부사장과 이수환 PFCT 대표 등 양사 관계자가 참석했습니다.

이번 협력의 핵심은 획일적인 기존 신용평가 방식을 벗어나, 다양한 대안 데이터로 개인의 실제 상환 능력을 폭넓게 살펴보겠다는 것입니다. 그동안 소득이나 금융 이력만으로 평가받아 불리했던 소비자일수록 이번 변화의 효과를 크게 체감할 것으로 예상됩니다.

'토스스코어'와 대안 데이터로 심사 기준을 새로 본다

이번 협약에서 양사는 역할을 명확히 나눴습니다. 토스는 한국평가데이터(KoDATA)와 공동 개발한 대안신용평가 지표인 '토스스코어'와 방대한 비금융 데이터를 제공하고, 맞춤형 모형 개발을 위한 데이터 컨설팅을 총괄합니다.

PFCT는 자사의 기업간거래(B2B) 렌딩테크 솔루션 '에어팩(Airpack)'에 이 모형을 탑재해 금융사에 유통하고, 안정적인 구동과 최적화를 지원하는 프레임워크를 제공합니다.

쉽게 말해 토스가 '숨어 있던 상환 능력을 보여주는 데이터'를 만들고, PFCT가 이를 실제 금융사의 대출 심사 현장에 연결하는 구조입니다. 이렇게 완성된 모형은 개별 금융회사의 특성에 맞춰 최적화됩니다.

금융 이력 부족한 '씬파일러', 더 나은 조건으로 심사받는다

이번 협력이 특히 주목받는 이유는 이른바 '씬파일러(thin filer)', 즉 금융 거래 이력이 부족해 신용 평가에서 불리했던 소비자를 위한 포용금융을 지향하기 때문입니다.

사회초년생이나 프리랜서처럼 신용카드·대출 기록이 적은 사람들은 실제 상환 능력과 무관하게 낮은 점수를 받거나 대출이 거절되는 경우가 많았습니다. 다양한 대안 데이터로 상환 능력을 폭넓게 살피면, 기존 심사에서 충분히 드러나지 않던 고객도 더 나은 승인·금리·한도 조건으로 심사받을 수 있게 됩니다.

신현호 토스 금융사업부문 부사장은 "토스스코어와 데이터는 기존 평가가 놓치기 쉬운 고객의 상환 능력을 새롭게 보여준다"며 "PFCT와의 협력으로 금융회사의 심사 역량을 높이고, 더 많은 고객이 자신에게 맞는 조건으로 금융을 이용할 수 있도록 돕겠다"고 말했습니다. 다만 이번 협약은 금융사를 대상으로 한 모형 개발·유통 단계인 만큼, 실제 대출 조건에 반영되는 시점과 범위는 각 금융회사의 도입 여부에 따라 달라질 수 있습니다.

📌 자료 출처: 원문 1 · 원문 2 · 원문 3 (공식 보도자료 등을 참고해 재구성한 콘텐츠입니다.)