종신보험, 안 깨고도 생전에 매달 받는다… 내 계약이 되는지부터 확인하세요

종신보험에 묶여 있던 돈을 세상을 떠난 뒤 가족에게 남기는 대신, 살아 있는 동안 연금처럼 나눠 받을 수 있는 '사망보험금 유동화' 제도가 시행 1년을 맞았습니다. 금융감독원이 박성훈 국민의힘 의원실에 제출한 5대 생명보험사 통계에 따르면, 2025년 10월 30일부터 2026년 9월 말까지 삼성생명·한화생명·교보생명·신한라이프·KB라이프 5개사에 접수된 신청은 3257건이었습니다. 철회·취소(188건)와 반려(13건)를 뺀 유효 계약은 3056건입니다.

신청자 가운데 가장 많은 건 만 55~64세로 1603건(49.2%)이었습니다. 65~74세가 1501건(46.1%), 75세 이상은 153건(4.7%)이었습니다. 은퇴는 했지만 아직 국민연금을 받기 전인 '소득 공백기' 연령대가 주 이용층이 된 셈입니다.

신청자들은 사망보험금을 당길 수 있는 만큼 당겼습니다. 평균 유동화 비율은 89.5%로 제도상 상한인 90%에 거의 육박했고, 평균 지급 기간은 7.9년이었습니다. 다만 2026년 9월 말 기준 5개사의 유동화 대상 계약 46만7206건 가운데 실제 유동화로 이어진 계약은 0.65%에 그쳐, 이용하는 사람은 아직 많지 않습니다.

내 종신보험이 대상인지부터 확인하세요

사망보험금 유동화는 모든 종신보험이 되는 게 아닙니다. 신청하려면 만 55세 이상 계약자여야 하고, 주계약 사망보험금 9억원 이하의 금리확정형 종신보험이어야 합니다.

여기에 몇 가지 조건이 더 붙습니다. 계약기간과 보험료 납입기간이 각각 10년 이상이고 보험료 납입을 모두 마친 계약, 계약자와 피보험자가 같은 계약, 그리고 신청 시점에 보험계약대출 잔액이 없는 계약이어야 합니다. 대출이 1원이라도 남아 있으면 신청할 수 없지만, 대출을 갚으면 곧바로 신청할 수 있습니다.

반대로 변액종신·금리연동형·단기납 종신보험, CI 선지급형은 대상에서 빠집니다. 최근 판매된 종신보험 상당수는 적립금 일부를 연금으로 전환하거나 꺼내 쓰는 기능이 들어 있는데, 이렇게 지급되는 돈은 회계상 해약으로 분류돼 유동화 대상이 되기 어렵습니다. 사실상 '옛 종신보험 가입자'에 한정된다는 점이 한계로 지적됩니다.

한 달에 35만~39만원, 왜 생각보다 적을까

5개사의 건당 초년도 지급액은 연 420만~470만원대로, 월로 환산하면 35만~39만원 수준이었습니다. 올해 상반기 신규 신청자 기준으로는 평균 초년도 지급액이 409만원, 월 환산 약 34만원이었습니다.

수령액이 많지 않은 이유는 지급액이 사망보험금이 아니라 해약환급금을 기준으로 정해지기 때문입니다. 유동화는 사망보장을 단계적으로 줄이고, 그만큼 생기는 해약환급금을 재원으로 나눠 주는 구조입니다. 사망보험금이 같아도 상품 이율과 신청 나이, 유동화 비율과 지급기간에 따라 받는 돈이 달라집니다.

금융위원회가 안내한 예시를 보면, 30세에 가입해 20년간 보험료 2088만원을 낸 사망보험금 1억원 계약에서 70%를 20년에 걸쳐 유동화하면 55세에 시작할 때 연 164만원(월평균 14만원), 65세에 시작할 때 연 218만원(월평균 18만원)을 받고 사망보험금은 3000만원이 남습니다. 오래전 가입한 고금리 계약이거나 지급 기간을 짧게 잡으면 월 수령액이 커집니다.

받는 방식과 꼭 알아둘 장단점

출시 당시에는 1년 치를 한 번에 받는 연지급형만 있었지만, 각 사가 2026년 3~8월 매달 받는 월지급형을 차례로 도입했습니다. 월지급형이 생기자 수요가 따라왔습니다. 9월 신청 189건 중 96건(50.8%)이 월지급형이었고, 교보생명은 도입 이후 신청의 64.9%가 월지급형이었습니다. 지급 기간은 최소 2년부터 연 단위로 고를 수 있습니다.

가장 중요한 건 장단점을 함께 따져보는 것입니다. 유동화의 장점은 계약을 해약하지 않고 유지하면서 사망보험금 일부를 남기고, 은퇴 후 국민연금을 받기 전까지의 소득 공백을 메울 수 있다는 점입니다. 반면 당긴 만큼 가족에게 남길 사망보장은 줄어듭니다. 한 번 감액한 사망보장은 중단 후 조건을 바꿔 재신청하더라도 복구되지 않고, 이용 중에는 추가납입·중도인출 같은 일부 기능이 제한될 수 있습니다.

유동화한 돈을 현금 대신 간병·요양·건강관리 서비스로 받는 '서비스형' 상품은 금융당국과 업계가 논의 중이지만, 구체적인 출시 시기는 아직 정해지지 않았습니다. 신청은 종신보험에 가입한 생명보험사에 합니다. 제도는 2025년 10월 5개 생보사에서 시작해 2026년 1월부터 대상 계약을 보유한 19개 생보사로 넓어졌습니다. 받을 돈과 줄어드는 사망보장을 함께 비교해 결정하는 것이 좋습니다.

📌 자료 출처: 원문 1 · 원문 2 · 원문 3 · 원문 4 · 원문 5 (공식 보도자료 등을 참고해 재구성한 콘텐츠입니다.)